Vertragshilfe24: Lebensversicherung kündigen oder Rückkaufswert prüfen?

Inhaltsverzeichnis:

1 Lohnt sich Ihre Lebensversicherung noch? (Schnell-Check)

2 Warum viele Lebensversicherungen heute unrentabel sind

3 Beispiel: So viel Geld verlieren Kunden

4 Kündigung vs. Rückabwicklung vs. Verkauf

5 Interview mit Sven Enger von Vertragshilfe24 zum Neugeschäftszwang

6 Was ist besser: Lebensversicherung kündigen oder prüfen lassen?

7 Vertragshilfe24: Hilfe bei der Rückabwicklung

8 Alternativen zur Kapitallebensversicherung

9 Warum Sie diesem Artikel vertrauen können

10 Jetzt handeln und Verluste vermeiden

Vertragshilfe24: Viele Verbraucher stellen sich heute eine entscheidende Frage: Lohnt sich meine Lebensversicherung noch – oder sollte ich sie kündigen?

Die klare Antwort: In vielen Fällen lohnt sich eine Kündigung nicht, da der Rückkaufswert deutlich unter den eingezahlten Beiträgen liegt. Stattdessen sollten Alternativen wie eine Rückabwicklung geprüft werden.

Kaum jemand kennt die Hintergründe besser als der ehemalige Versicherungsvorstand und heutige Experte von Vertragshilfe24, Sven Enger (58):

Die Zeiten von „Hallo Herr Kaiser von der Hamburg-Mannheimer“, dem man blind seine Vermögensplanung anvertrauen konnte, sind leider vorbei.

Jetzt kostenlos prüfen: Finden Sie in wenigen Minuten heraus, ob sich Ihre Lebensversicherung noch lohnt.

Lohnt sich Ihre Lebensversicherung noch? (Schnell-Check)

Situation	Empfehlung
Niedrige Rendite & hohe Kosten	Rückabwicklung prüfen
Kurz vor Ablauf	Vertrag behalten
Finanzielle Flexibilität nötig	Kündigung oder Verkauf prüfen
Hoher Verlust beim Rückkaufswert	Alternativen nutzen

Wichtig: Lassen Sie Ihren Vertrag unbedingt prüfen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Versicherungs-Insider Sven Enger (58) - Vertragshilfe24: Lebensversicherung kündigen oder Rückkaufswert prüfen? — Versicherungs-Insider Sven Enger (58) aus Hamburg © Vertragshilfe24.de

Warum viele Lebensversicherungen heute unrentabel sind

Die Probleme sind strukturell und betreffen nahezu alle Anbieter:

Garantiezins drastisch gesunken (von 4 % auf 0,25 %)
Auszahlungen bei neueren Verträgen steuerpflichtig
Hohe Kostenstrukturen bei Versicherern
Sinkende Attraktivität für Neukunden

Ergebnis: Viele Policen eignen sich heute nicht mehr für den Vermögensaufbau.

Beispiel: So viel Geld verlieren Kunden

Ein typischer Fall zeigt das Problem deutlich:

Eingezahlt: 20.000 €
Rückkaufswert: 12.500 €
Verlust: 7.500 €

Alternative: Durch eine Rückabwicklung kann dieser Verlust oft deutlich reduziert werden.

Kündigung vs. Rückabwicklung vs. Verkauf

Option	Vorteil	Nachteil
Kündigung	Schnell & einfach	Hoher finanzieller Verlust
Verkauf	Bessere Auszahlung möglich	Nicht immer verfügbar
Rückabwicklung	Maximale Auszahlung möglich	Prüfung erforderlich

Empfehlung: Prüfen Sie immer zuerst die Rückabwicklung.

Wer sich dagegen stemmt, fliegt gnadenlos aus dem System. Oder geht von selbst, wie Sven Enger in diesem Interview mit Business-Leaders.net erklärte: „Leider bin ich in der Branche auf taube Ohren gestoßen.“ Business-Leaders.net ließ sich nun von dem Versicherungs-Insider den Fehler im Vertriebssystem der Versicherungskonzerne etwas genauer erklären und auch, was der einzelne Kunde dagegen tun kann.

Interview mit Sven Enger von Vertragshilfe24 zum Neugeschäftszwang

Business-Leaders.net: Herr Enger, Lebensversicherungen befinden sich seit Jahren in einer schwierigen Situation. Sie haben bereits mehrfach kritisiert, dass der Vertrieb daran einen entscheidenden Anteil hat. Warum ist das so?

Sven Enger: „Die kurze Antwort lautet: Weil der Vertrieb gezwungen ist, erfolgreich zu sein.

Wenn man weiß, dass Lebensversicherungen eine bestimmte Rendite erwirtschaften müssen, und die Herausforderungen kennt, um dieses Ziel zu erreichen, bleibt gar keine andere Alternative, als auf einen maximal effizienten Vertrieb zu setzen.“

Vertragshilfe24: Konzerne im Teufelskreis

Sven Enger weiter: „In den nächsten Jahren werden die Auszahlungen von Millionen Altverträgen fällig. Und die Versicherungen müssen schauen, wie Sie diese finanzieren. Nun ist es für Sie jedoch enorm schwierig, bei hohen Kosten und begrenzten Anlageoptionen Zinsen zu erzielen, die den Ansprüchen der Kundinnen und Kunden gerecht werden.

Die in Anführungsstrichen ‚bewährte Lösung‘ ist es daher, das Neukundengeschäft zu intensivieren. Dadurch fließt frisches Geld, doch nun ist natürlich die berechtigte Frage: Wer finanziert später die Auszahlungen derjenigen, die nun die neuen Verträge abgeschlossen haben? Angesichts der Tatsache, dass sich immer weniger Verbraucherinnen und Verbraucher für den Abschluss einer Police entscheiden, wird dieses System langfristig nicht tragfähig sein.“

Vertragshilfe24: Vertriebe leben schnell in eigener Welt

Business-Leaders.net: Eigentlich sollte man denken, dass das den Mitarbeitenden im Vertrieb früher oder später selbst auffällt. Und dennoch ändert sich nichts. Wie erklären Sie sich das?

Sven Enger: „Aus meiner Erfahrung in der Branche kann ich sagen, dass man schnell in einer eigenen Welt lebt. Selbstverständlich könnte jede und jeder wissen, dass das Geschäftsmodell fragwürdig ist. Doch die Zeiträume, in denen gedacht wird, sind viel zu kurz. Es werden Abschlussquoten vorgegeben, und die Umsätze müssen stimmen. Ob dann die jeweiligen Kundinnen und Kunden in 20 oder 30 Jahren das zugesagte Geld erhalten? Man geht einfach davon aus, weil es bisher auch irgendwie immer funktioniert hat.

Hinzu kommt, dass man für kurzfristige Erfolge direkt belohnt wird. Es gibt Gehaltserhöhungen, sogenannte Incentives, also zum Beispiel Reisen oder teure Uhren, und natürlich Beförderungen. Wer die Ziele am zuverlässigsten erfüllt, der steigt schneller auf, kann sein Ansehen erhöhen und über mehr Einkommen verfügen. Da nutzt die Branche das menschliche Bedürfnis nach schneller Belohnung clever aus und lässt wenig Raum zur Reflexion.“

Vertragshilfe24: „Von innen heraus können Sie da wenig tun“

Business-Leaders.net: Gibt es aus Ihrer Sicht eine Lösung, um diesen, wie Sie es nennen, enthemmten Vertrieb wieder so auszurichten, dass er den Kundinnen und Kunden dient?

Sven Enger: „Leider bin ich da sehr skeptisch. Durch meine Vergangenheit in der Branche, kenne ich das verlockende Gefühl, der Anerkennung hinterherzujagen. Man wird sehr geschickt in einen Strudel geschubst, in dem es einem völlig normal vorkommt, dass man nur noch blind dem nächsten Erfolg hinterherjagt. Sich daraus selbst zu befreien, erfordert Mut oder einen hohen Leidensdruck.

Selbst als ich kleinste Veränderungen angesprochen habe, die den Kundinnen und Kunden wirklich genutzt hätten, wurden diese Vorstöße mit wenigen Sätzen abgelehnt. Man kann den Versicherungen dabei nicht einmal wirklich einen Vorwurf machen, denn, wie bereits erwähnt, liegt der Fehler im System. Wenn die Unternehmen gezwungen sind, neues Geschäft zu generieren, dann gibt es in dieser Logik keine Alternative zu dem aktuellen Vorgehen.

Für mich war das der entscheidende Punkt, um aus der Branche auszusteigen. Veränderungen scheitern eben nicht nur an den Entscheidern, sondern am System. Von innen heraus können Sie da nur wenig tun.“

Vertragshilfe24: „Von Produkten trennen, die mehr Schaden anrichten, als dass sie nützen“

Business-Leaders.net: Wenn die Branche so funktioniert und Versicherte nicht erwarten können, dass sie sich aus sich selbst heraus reformiert, was können dann diejenigen tun, die eine Lebensversicherung besitzen?

Sven Enger: „Mein großer Wunsch ist es, dass die Menschen erkennen, dass sie selbst für ihre finanzielle Sicherheit verantwortlich sind und alle Mittel in der Hand haben, um dieser Verantwortung gerecht zu werden. Dazu benötigt es allerdings auch bei den Verbraucherinnen und Verbrauchern selbst ein Umdenken. Über Jahrzehnte war es ganz selbstverständlich, dass man seinem Bankberater oder der Versicherungsmaklerin vertraut hat.“

Sven Enger weiter: „Ein erster Schritt, um selbst Verantwortung zu übernehmen, liegt darin zu erkennen, dass man sich selbst am besten kennt und für sich die richtigen Entscheidungen ohne zweifelhafte Beratung treffen kann. Wer dazu bereit ist, der sollte sich von den Produkten trennen, die mehr Schaden anrichten, als dass sie nützlich sind. Und hierzu gehören eben oft auch Lebensversicherungen.

Meine klare Empfehlung lautet: Nehmen Sie Ihr Schicksal selbst in die Hand und falls Sie eine Lebensversicherung besitzen, lassen Sie eine Abwicklung des Vertrages prüfen. Das kostet Sie erst einmal gar nichts, eröffnet Ihnen allerdings die Chance, sehr viel Geld zurückzuerhalten, welches Sie dann so einsetzen können, wie Sie es wirklich benötigen.“

Business-Leaders.net: Herr Enger, wir danken für das Interview.

Vertragshilfe24: Hilfe bei Rückabwicklung von Kapitallebensversicherungen

Weil die Versicherungsleistungen nicht sicher sind, hat sich der einstige Vorstand der Skandia Lebensversicherung AG in Berlin und einstige Geschäftsführer des schottischen Lebensversicherers Standard Live in Edinburgh Sven Enger dem Team von Liane Kirchenstein (58) angeschlossen. Die Berliner Unternehmerin lebt in der Schweiz und betreibt seit November 2020 mit ihrer Konzeptional GmbH aus Baar das Verbraucherportal Vertragshilfe24.de.

Der Versicherungs-Insider Sven Enger (58) aus Hamburg und die Vertriebsexpertin Liane Kirchenstein (58) aus Baar in der Schweiz arbeiten bei Vertragshilfe24 zusammen © Vertragshilfe24.de

Liane Kirchenstein und ihr Team haben ein zweistufiges Ausstiegsverfahren aus einer unrentablen Lebensversicherung entwickelt, bei dem der Kunde ein Vielfaches aus dem Rückkaufswert herausbekommen kann, wie sie im Interview hier auf Business-Leaders.net erläuterte.

Die Wirtschaftsauskunft Scoredex.com hat das Betreiber-Unternehmen Mitte Dezember 2023 neu eingewertet. Es hat Transparenz und Seriosität unter Beweis gestellt. Das Dossier finden Sie hier zum Herunterladen.

Außerdem stellte Liane Kirchenstein auf Scoredex.com klar, warum man getrost auf 10 Versicherungen verzichten kann.

Was ist besser: Lebensversicherung kündigen oder prüfen lassen?

Kurz gesagt: Eine Kündigung ist selten die beste Lösung.

Besser ist es, zuerst zu prüfen:

Rückabwicklung
Verkauf
Beitragsfreistellung

Erst danach sollte eine Kündigung erfolgen.

Vertragshilfe24: Hilfe bei der Rückabwicklung

Das Verbraucherportal Vertragshilfe24 bietet:

Kostenlosen Vertragsrechner
Prüfung Ihrer Lebensversicherung
Zweistufiges Ausstiegsverfahren
Ziel: maximale Auszahlung für Kunden

Jetzt kostenlos starten: Prüfen Sie Ihre Lebensversicherung in wenigen Minuten. Für Policen-Inhaber einer Kapitallebensversicherung hat das Verbraucherportal Vertragshilfe24 einen kostenlosen Vertragsrechner eingerichtet. Hier können Inhaber von Kapitallebensversicherungen in wenigen Minuten herausfinden, ob es sich lohnt, die bestehende Lebensversicherung abzuwickeln.

Alternativen zur Kapitallebensversicherung

Wenn Sie Ihre Police kündigen oder rückabwickeln, stehen Ihnen bessere Optionen zur Verfügung:

Riester-Rente oder Rürup-Rente
Betriebliche Altersvorsorge
ETF-Sparpläne
Immobilien
Alternative Investments
US Life Settlements

Einen Vergleich zwischen Risikoversicherungen, Kapitallebensversicherungen und fondsgebundenen Lebensversicherungen und ihrer aktuelle Sinnhaftigkeit finden Sie auf SQUAREVEST.AG unter diesem Link. (Autor: Frank Maiwald)

Sollte ich meine Lebensversicherung kündigen?

Nicht sofort. Prüfen Sie zuerst Alternativen wie Rückabwicklung oder Verkauf.

Was ist der Rückkaufswert?

Der Betrag, den Sie bei Kündigung erhalten – meist deutlich unter den Einzahlungen.

Lohnt sich eine Lebensversicherung noch?

In vielen Fällen nicht mehr für den Vermögensaufbau.

Wie hilft Vertragshilfe24?

Durch Prüfung und Rückabwicklung können oft höhere Auszahlungen erzielt werden.